1. Рассчитывайте свой собственный капитал каждый год
Чистая стоимость, или чистая стоимость, является строго бухгалтерским термином. Но он также отлично подходит для описания состояния вашего личного бюджета.
По сути, это рыночная стоимость всех ваших активов за вычетом стоимости ваших обязательств. С одной стороны, это будут суммы на сберегательных и инвестиционных счетах, текущая стоимость вашей квартиры, автомобиля, дачного участка, бизнеса и так далее. То есть все ваше имущество и то, что приносит доход. С другой стороны, все обязательства: долги перед другими людьми, платежи по кредитам, налоги и другие расходы на обеспечение имущества, ваши текущие расходы на проживание.
Грубо говоря, собственная квартира и банковский вклад — это ваши плюсы, а автокредит и прочие расходы — минусы. Из первого вычесть второе, что получится? Если вы в плюсе (ура!), значит, вы все делаете правильно: у вас есть сбережения и нет больших долгов. Остается только увеличивать активы. Если вы в минусе или «в нуле», то вам надо работать. Избавьтесь от обязательств, которые тянут вас вниз, и подумайте о том, чтобы со временем увеличить свой капитал.
Как только вы привыкнете подсчитывать свой личный или семейный капитал, будет интересно наблюдать за вашим денежным потоком из года в год. И наслаждайтесь переменами к лучшему.
2. Рассчитывайте только на свои деньги
Если вам часто приходится перехватывать деньги в долг, брать кредиты на покупки или использовать кредитную карту как источник дополнительных средств, то что-то явно не так. Вы либо ведете образ жизни, который не можете себе позволить, либо не хотите брать на себя ответственность за свои решения и управлять своими финансами. И то, и другое может плохо закончиться.
Покупать в кредит сейчас проще, чем копить и покупать позже за собственные деньги. Но так поступают финансово зрелые люди.
Экономический смысл брать кредиты только на вещи, которые со временем будут дорожать (наиболее очевидный — квартира). Или если выгода от них превышает переплату по кредиту — например, кредиту на развитие бизнеса. Потребительские кредиты берут совсем на разные вещи: на ремонт, на бытовую технику и электронику, на отдых и даже на одежду. Определенно не то, что со временем будет дорожать или приносить доход. Добавьте к потере стоимости самой покупки высокую процентную ставку по кредиту. Получается, что мы дадим гораздо больше, чем реальная стоимость товара. А еще неприятнее, когда вещь уже вышла из строя или морально устарела, отпуск закончился, а выплаты по кредиту продолжаются.
Чтобы избежать таких разочарований, попробуйте сделать так:
- Не используйте личные кредиты или кредитные карты для оплаты вещей, которые вы в настоящее время не можете себе позволить. Лучше отложите покупку.
- Тщательно выбирайте, на что вы хотите потратить деньги. Анализируйте, сравнивайте.
- Сохраняйте для цели в валюте цели. Если вы планируете покупать что-то импортное, то разумнее сразу накопить доллары или евро. И накопить необходимую сумму, и обезопасить себя от потерь в случае возможных скачков курса и роста цен. Как сэкономить в валюте - в пункте 7.
3. Позаботьтесь о своем будущем
По данным Райффайзенбанка, в прошлом году 75% жителей крупных городов России вообще не откладывали на пенсию, 16% откладывали периодически и только 8% делали это регулярно.
Если у вас появится привычка делать регулярные пенсионные накопления, вы сможете войти в мизерный процент ответственных людей, заботящихся о своей старости, и значительно улучшить свой уровень жизни в старости.
Решите, сколько вы готовы откладывать на пенсию — ежемесячно или ежегодно — и действуйте. Помните, что вы платите сами себе, поэтому не относитесь к своим пенсионным сбережениям как к потраченным впустую ресурсам. Это ваши деньги, только в будущем. Вы можете копить и инвестировать небольшими суммами всего несколько тысяч рублей. Здесь важнее время: чем раньше вы начнете, тем больше получите в результате.
4. Отделяйте деньги от эмоций
Человек не всегда разумное существо. Мы можем быть грустными, скучающими и одинокими, влюбленными, иногда злыми или вдруг почувствовать себя богатыми и щедрыми. Часто эмоции, которые нами движут, и бесконтрольная трата денег идут рука об руку. Шоппинг, развлечения, чрезмерные траты на еду и алкоголь - здесь есть все.
Привычка улавливать эмоции, которые приводят к неосознанным тратам, сэкономит много денег. Например: «Мне грустно, поэтому я хочу пройтись по магазинам, а не потому, что мне что-то нужно» или «Сегодня мне одиноко, поэтому я хочу пойти в бар, но потрачу там 10 000 рублей. Так что нет» . Это может быть скучно, но важно вовремя спросить себя: «Не пожалею ли я об этом решении? Можно ли использовать эти деньги с умом?»
5. Не тратить, а инвестировать премии и бонусы
В период новогодних премий и тринадцатой зарплаты так и хочется гулять. Берите и тратьте с удовольствием - иначе зачем вам премиум.
Предлагаю изменить схему: не тратить бонусы, надбавки и надбавки к зарплате, а инвестировать их. Во-первых, наблюдать за тем, как растет ваш капитал, не менее увлекательно, чем его тратить. Во-вторых, когда вы вкладываете дополнительный доход, у вас не создается впечатление, что вы чего-то лишаете себя. Вы прекрасно обходились без этой суммы весь год, так что отложите ее и живите дальше. Пользы будет больше.
Чтобы не быть слишком строгим, можно сделать так: половину бонуса отложить, а другую с радостью потратить.
Единственным исключением может быть большая задолженность по кредиту. Тогда финансово целесообразнее вложить сумму премии в ее погашение, чем покупать ценные бумаги: проценты, которые мы платим за кредиты, почти всегда выше, чем те, которые мы получаем от инвестиций.
6. Провести финансовый аудит
Время от времени полезно искать небольшие пробелы в бюджете. Можно открыть что-то совершенно ненужное, от чего уже пора отказаться, или найти этому более доступную альтернативу.
На что следует обратить внимание:
- Комиссия по банковским картам. Проверьте, есть ли у вас платные сервисные карты. Если есть, но вы ими не пользуетесь, то безжалостно избавляйтесь от них. И если будете пользоваться ею, подумайте, не превышает ли польза от этой карты (бонусная программа, кэшбэки и т.д.) затраты на ее годовое обслуживание. Если нет, то тоже поставьте в духовку.
- Предложения депозитной ставки. Периодически пересматривайте депозитные ставки, предлагаемые банками. Бывает, что другой банк дает более выгодные условия по сравнению с вашим. Это может быть сезонное предложение или «приманка» для новых клиентов. Рассмотрите эти варианты — возможно, это то, что вам нужно. Однако всегда внимательно читайте условия.
- Ставки рефинансирования банковских кредитов. Независимо от того, есть ли у вас крупный кредит (например, ипотека) или несколько небольших, поищите хорошие предложения по рефинансированию. С его помощью можно значительно сэкономить на платежах по кредиту.
- Платные подписки. У вас действительно есть время смотреть фильмы и сериалы на всех платформах, за которые вы платите?
- Тарифы на телефон и Интернет. Примерно раз в полгода проверяйте, не появился ли более выгодный тариф и не подключил ли вам оператор платные услуги. Это займет пару минут.
7. Покупка валюты не только перед поездкой
Курс доллара и евро постоянно растет по отношению к рублю. Иногда скачки бывают резкими, иногда рост происходит постепенно, но факт остается фактом: со временем иностранная валюта дорожает. Например, 15 декабря 2017 года доллар стоил на 20% дешевле, чем 15 декабря 2020 года. Это означает, что на каждую 1000 рублей, потраченную на покупку долларов 3 года назад, сегодня вы получили бы 1200 рублей.
В этом прелесть хранения денег в иностранной валюте: вы ничего не делаете, а средства растут. Поэтому валюта не лишняя, даже если вы не собираетесь в ближайшее время за границу.
Покупка валюты регулярно небольшими порциями – наиболее разумный вариант и хорошая финансовая привычка. Таким образом, один раз вы покупаете - условно - доллары по 50 рублей, другой раз - по 70, третий раз - по 65, и среднее арифметическое будет 61,6 рубля. Это называется усреднением курса — вы избегаете покупки по пиковой цене, а значит, экономите деньги.
Правило маленьких шагов — самое мощное с точки зрения продуктивности — состоит в том, чтобы выбрать одну финансовую привычку, которая лучше всего работает для вас, и придерживаться ее. Когда вы добьетесь положительных результатов, вам будет легче перейти к следующему.