Кредит можно сделать менее обременительным за счет снижения процентной ставки и ежемесячного платежа. Эта возможность возникла из-за того, что ЦБ снижает ключевую ставку – ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому ипотека и потребительские кредиты дешевеют. В декабре 2014 года ключевая ставка достигла 17%, а 9 февраля 2018 года снизилась до 7,5%.
Если вы брали кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас вы можете его рефинансировать.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения существующего. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях (ставка снижена). Благодаря этому вы можете:
- Уменьшить ежемесячный платеж (при сохранении срока кредита).
- Сократить срок кредита (при сохранении нагрузки по кредиту).
- Получить дополнительные средства к существующим кредит (ежемесячный платеж не увеличится).
Не путайте рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий действующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить деньги, реструктуризация нужна для снижения кредитной нагрузки, если вы не можете погасить долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором – только в тот, где брали кредит.
Вы можете рефинансировать несколько кредитов одновременно. Например, у вас есть ипотека, автокредит и задолженность по кредитной карте. Они объединяются в один, составляют общую выплату и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Некоторые банки рефинансируют до трех кредитов, некоторые до пяти. Все зависит от условий.
Вы можете рефинансировать кредит в том же банке, где его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку не нужно снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, который предлагает вам лучшие условия.
Это работает так. Вы подаете заявку на рефинансирование. Он утверждается, и новый банк переводит сумму вашего долга в старый банк, где вы изначально брали кредит. Вы пишете заявление на досрочное погашение в прежнем банке, получаете справку о закрытии кредита и переводите его в новый банк. После этого оплачивайте кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.
Какие кредиты рефинансируются
Вы можете рефинансировать любой кредит: потребительский, автомобильный, ипотечный, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, некоторые работают только с потребительскими и автокредитами.
Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют кредиты в иностранной валюте.
Банки рефинансируют только кредиты, за которые заявитель регулярно платит. В услуге могут отказать, если вы просрочили платежи за последние 6-12 месяцев.
Банк не хочет иметь дело с неблагонадежными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.
Еще одно требование: кредит не должен быть новым (вы взяли его не менее полугода назад) и не должен истечь в ближайшие 3-6 месяцев.
Когда вам нужно рефинансировать кредит
1. Если у вас несколько кредитов
Процедура рефинансирования позволит сделать один кредит из нескольких кредитов с единым платежом и единой процентной ставкой.
2. Если вы взяли ипотечный кредит под высокие проценты
Ранее средняя ставка по ипотеке составляла 12-15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, так как платить придется долго, а снижение ставки даже на 1,5% позволит сэкономить.
3. Если у вас есть ипотека в иностранной валюте или кредит в иностранной валюте
Из-за роста курса доллара и евро кредиты в иностранной валюте стали не выгодными, а обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или сделать кредит рублевым.
4. Если вам нужны свободные средства для существующего кредита
При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определенную сумму. Как правило, это 50-100 тысяч рублей. Предполагается, что ежемесячный платеж не увеличится из-за снижения ставки, хотя срок кредита может увеличиться.
5. Если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж, но готовы дольше гасить кредит
Это не лучшая мера: с увеличением срока кредита вы будете платить банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если вы понимаете, что вам сложно возвращать кредит, вы можете его рефинансировать: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платеж уменьшится, а срок погашения увеличится.
На что обращать внимание
Если вы погасили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если ваша процентная ставка по кредиту снизится, скорее всего, вы не выиграете.
Это связано с тем, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если вы рефинансируете кредит, вы снова будете платить проценты вместо погашения основного долга.
Если вы взяли кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, не стоит его рефинансировать.
При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.
Дополнительные расходы возникнут и на перестрахование. Если вы рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, вам нужно будет оформить новый страховой полис или продлить старый (если ваша страховая компания аккредитована в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или исчезнет совсем.
Перед тем, как воспользоваться рефинансированием, рассчитайте платежи по кредиту по новому проценту с учетом дополнительных расходов.
Если вы рефинансируете кредит в том же банке, который его выдал, затраты будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в рефинансировании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова обратитесь в свой банк и снова попросите рефинансировать кредит. Это покажет серьезность ваших намерений, и услуга может быть одобрена. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.
Также имейте в виду, что при рефинансировании срок кредита может увеличиться. Чем он больше, тем хуже для вас. Через семь лет вы заплатите больше процентов, чем через пять, даже если ставка по первому кредиту будет ниже.
Если вы рефинансируете кредит, ежемесячные платежи лучше держать на одном уровне: так вы сократите срок кредита и заплатите меньше процентов банку, а также быстрее избавитесь от кредита.
Перед подачей заявки на рефинансирование проверьте детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, пеня за досрочное погашение кредита в старом банке.
Например, если вы рефинансируете, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас могут взять пятикратную комиссию за перевод денег или пятикратный штраф за досрочное погашение.
Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита
Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Приблизительные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.
Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчета — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). Через три года вы отдали бы банку 706 191 руб.
После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (переведено уже 12 платежей, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга 371 024 рубля). На эту сумму нужно рассчитать рефинансирование.
Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Введите эту информацию в калькулятор. Ежемесячный платеж снизится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. Через два года вы заплатите по новому кредиту 447 629 рублей.
До этого вы уже заплатили бывшему банку 235 392 рубля. Получается, что всего вы отдадите 683 021 рубль. Если бы они заплатили по старому кредиту, то дали бы 706 191 руб. Общая выгода составит 21 170 рублей.
Это выгода без учета возможных комиссий и дополнительных расходов. Вам нужно уточнить их в своем банке.
Какие документы потребуются
Для рефинансирования кредита в новом банке необходимо собрать стандартный пакет документов:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Договор займа.
- Заявление.
Банк может потребовать дополнительные сертификаты для подтверждения информации.
Обзор
Рефинансирование является хорошей банковской услугой. С его помощью можно сэкономить деньги и меньше платить банку, но важно использовать его с умом.
- Выгодно рефинансировать ипотечный кредит, если ставка ниже хотя бы на 1,5%.
- Рефинансируйте только те кредиты, по которым еще не выплачена большая часть процентов. < li> Старайтесь не увеличивать срок кредита: в месяц вы будете платить меньше, но в итоге больше отдадите банку.
- Обязательно рассчитайте рефинансирование кредитов с учетом дополнительных расходов и комиссии.