1. Банк не может запретить вам погасить кредит досрочно

Если вы берете кредит на некоммерческие цели, то по закону вы всегда можете погасить его досрочно – полностью или частично. Есть только одно но. Банк должен быть уведомлен о зачислении денег не менее чем за 30 дней. Однако кредитная организация может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем кредитном договоре.

Сейчас крупные банки принимают заявки на досрочные выплаты через интернет, и оплата учитывается практически сразу. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность досрочного погашения долгов. Но некоторые учреждения по-прежнему требуют бумажных приложений. Об этом лучше узнать до того, как вы возьмете кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спрашивать его разрешения. Главное уложиться в сроки. Так что они не могут вам отказать.

2. Без дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита

Банк может взимать плату только за предоставление независимых услуг. Это действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение кредита — досрочно или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более о штрафах не может быть и речи. Закон позволяет погасить долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, штрафовать вас не за что. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили слишком много, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что вы должны уведомить об этом за 15 дней, а внести деньги вы точно хотите сегодня, это может стать уже дополнительной услугой. Банк же идет навстречу: выполняет операцию вне договора. Они могут взимать плату за это.

Все это актуально, если вы берете кредит не на предпринимательскую деятельность. В противном случае ситуация несколько усложняется, и каждый случай придется разбирать отдельно.

3. Уведомление должно быть отправлено

Обычно достаточно просто указать сумму и дату вывода в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Предположим, вы решили погасить кредит досрочно в полном объеме, все просчитали и положили нужную сумму на кредитный счет. Но никаких дополнительных действий они не предпринимали, надеясь, что все очевидно: деньги будут сняты, а кредит закрыт. Как все обернется на деле: сумма ежемесячного платежа система будет собирать автоматически по графику. А то маловато будет, потому что вы посчитали деньги с учетом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись только в том случае, если вы погасили кредит в течение 14 дней с момента получения денег или 30 дней, если кредит был адресным.

4. Банк обязан произвести перерасчет полной стоимости кредита

Если вы выплатили часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе видно, что изменилось: сумма переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам будет отправлено обновленное расписание, если вы его ранее получали.

5. Лучше регулярно погашать кредит досрочно небольшими суммами, чем накапливать крупный взнос

Давайте посмотрим на пример. Вы должны банку 185 тысяч, впереди еще 1 год и 10 месяцев платежей под 15% годовых. В следующие полгода можно либо внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, либо через полгода единовременно заплатить 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг через полгода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тыс. и 25 тыс. соответственно. На большем расстоянии или с большими суммами разница будет более убедительной, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появляются

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать внесенные вами деньги в качестве досрочного платежа в день их зачисления. Но сначала подсчитывают, сколько процентов накопилось на остаток долга с момента последнего ежемесячного платежа до сегодняшнего дня. После этого сумма вычитается из той, что вы указали. В результате размер аванса меньше, чем вы ожидали. А иногда вообще не учитывается как досрочный вклад денег.

Предположим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платеж 6933 рубля назначен на 14 февраля. У вас есть лишняя 1 тысяча, вы вносите ее 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. Фактически аванс будет просто учтён в счёт погашения процентов. При этом ежемесячный платеж 14 февраля снизится до 5993 рубля, а вы этого не хотели.

Если ваш банк работает по этой схеме, вам выгоднее произвести досрочный платеж в день обязательного платежа.

7. Важно правильно рассчитать задержку

Если ваш банк учитывает досрочную выплату в день месячных, здесь тоже есть свои нюансы. Важно иметь правильную сумму на счету. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Мы решили досрочно заплатить еще 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счету было всего 16 930 рублей. Сначала система удалит обязательный платеж. И тогда он ничего не сможет сделать, потому что указанной суммы нет на счету: не хватает 3 рублей. В результате задержка просто не получится.

8. Страховку по долгосрочным кредитам выгоднее продлевать каждый год

Иногда заемщикам предлагают оформить страховку сразу на весь срок кредита. Обещают выгодные условия, и вспоминать о полисе каждый год не придется. Однако при досрочном погашении кредита выгода выглядит сомнительной.

Когда вы ежегодно оформляете страховку, она рассчитывается исходя из фактического остатка кредита. Если сделать это сразу за весь период - от ожидаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть впечатляющей. Кроме того, если вы погасите долг на год раньше, то получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года можно вернуть излишки, уплаченные за страхование досрочного погашения. Но это касается только договоров, заключенных после этой даты.

И еще один момент, не связанный с досрочным графиком. Когда страховка действительно работает, а не оформляется напоказ, она должна учитывать состояние вашего здоровья. Например, по самому простому полису в выплатах могут отказать при хроническом заболевании — условия будут прописаны в договоре. После двух лет кредита в вас раскрывается именно он - получается, что страховых выплат вы не увидите. Ежегодное продление полиса позволяет учесть этот нюанс.