Почему у самозанятых могут возникнуть трудности с получением кредита
Когда банк решает, давать человеку кредит или нет, он оценивает его по собственной скоринговой системе. Обычно он секретный, чтобы злоумышленники не могли его обойти. Но в целом можно понять, по каким критериям отличают перспективного заемщика.
Имеют значение многие факторы, в частности, финансовое положение. В идеале получатель кредита работает по трудовому договору и получает стабильный доход, который может подтвердить. Хорошо, если его зарплата приходит на счет в банке, где он просит кредит. Тогда учреждению легко отследить движение средств и убедиться, что у клиента достаточно денег для погашения долга.
С самозанятыми, то есть с теми, кто платит налог на профессиональный доход, с точки зрения банков все сложно. Во-первых, сам налоговый режим появился относительно недавно — в 2019 году — и до сих пор числится экспериментальным. Поэтому некоторые организации просто не хотят связываться с людьми, чьи алгоритмы взаимодействия не до конца отработаны. Плюс работа самозанятых не воспринимается как достаточно стабильная. По трудовому договору зарплата будет приходить каждый месяц. А у самозанятых есть доход сегодня, а не завтра. Для банка небольшой фиксированный доход лучше высокой волатильности.
Поэтому самозанятым сложнее получить кредит, чем наемным работникам. Однако это не означает, что такие кредиты вообще не выдаются. Бывает, банки даже не просят справку о доходах или копию трудовой книжки (сейчас вместо нее подойдет и выписка из электронной трудовой, выданной Пенсионным фондом). Но для этого нужно изучить рынок и понять, кто готов давать деньги на таких условиях. Кроме того, справки и выписки помогают получить более выгодные условия или увеличить сумму кредита.
Как повысить шансы на получение кредита для самозанятых
Получить хорошую кредитную историю
Хорошая кредитная история подразумевает, что человек взял и погасил несколько кредитов. При этом выплаты производились вовремя, без задержек. И при этом желательно, чтобы не было радикальных досрочных погашений. Если клиент возвращает сумму слишком быстро, он не дает банку заработать на этом. Так что учреждению невыгодно связываться с такими людьми.
Хорошая кредитная история свидетельствует о том, что клиент умеет распределять денежные потоки и погашать долги. А если он пустой, то это скорее минус. Ведь если нет информации о платежной дисциплине человека, о нем сложно делать выводы. А самозанятые — это уже темная лошадка для банка.
Совет, конечно, звучит несколько парадоксально. Как может человек, которому сложно получить кредит, взять и погасить несколько кредитов? Но потребительские кредиты на небольшие суммы обычно выдаются не всем подряд, а без драконовских требований.
Погасить все долги
В последнем абзаце неслучайно была формулировка «взять и вернуть». В идеале у вас не должно быть активных кредитов. В противном случае банк может усомниться в том, что вы сможете оплатить и текущую, и ту, которую вам дадут сразу.
При этом стоит помнить, есть ли у вас кредитные карты. Даже если вы не пользуетесь такой картой, ее наличие может стать стоп-сигналом для банка. Потому что теперь у вас есть долг по нему, возможно, нет. Но он мог появиться в любой момент.
Собрать документы
Самозанятым потребуются два сертификата:
- О регистрации плательщика NAP.
- О доходах.
Первая отражает стаж работы в качестве самозанятого, вторая отражает объем и регулярность денежных поступлений. И то, и другое можно получить в приложении «Мой налог» на телефоне или в его браузерной версии.
Скачать
Цена: Бесплатно
Скачать
Цена: Бесплатно
Свяжитесь со своим банком
Если вы хороший и давний клиент банка, вам вполне могут там предоставить выгодные условия. Ведь они годами видят движение средств на ваших счетах.
Внесите существенный первоначальный взнос
Выдача кредита в банке – это риск. И стараются минимизировать его разными способами. Один из способов показать, что вы серьезно относитесь к погашению долга, — это взять кредит на покупку чего-то определенного и внести большой первоначальный взнос.
Например, для автокредита такая комиссия составляет 10%. В зависимости от стоимости автомобиля сумма будет разная, но в любом случае немаленькая. И пока клиент не заплатит, приобретение будет находиться в залоге у банка. Так что есть два варианта - регулярно отдавать деньги или не отдавать, но рисковать уже внесенной суммой, ведь банк сможет продать машину, чтобы вернуть свою. Если первоначальный взнос вносится в большей сумме, это может повысить лояльность заведения.
Взять кредит под залог недвижимости
Вы можете подтвердить свое намерение погасить долг, если предоставите банку что-то в качестве залога. И «дать» здесь имеет небуквальное значение. Если вы берете кредит под залог, например, квартиры или автомобиля, вы можете продолжать пользоваться ими. Только здесь нельзя продавать, дарить, обменивать это имущество. И банк имеет право продать его, если вы перестанете выплачивать кредит.
В этой ситуации уже не так важно, сколько вы зарабатываете. Мотивация возврата денег, согласно банковским алгоритмам, все еще достаточно высока.
Привлечь поручителей
Если кто-то из ваших родственников или знакомых со стабильной работой и доходом готов взять на себя эту роль, ваши шансы на получение кредита увеличатся. Правда, здесь вам придется доказывать свою порядочность и добросовестность не банку, а им.