Слишком много людей в России живут от зарплаты до зарплаты. У них нет сбережений, а если и есть, то сливаются куда попало. Эта проблема глубже, чем кажется. Я выделил шесть основных причин, по которым у россиян проблемы с деньгами.
1. Воспитание в парадигме «деньги — зло»
Почти 100 лет деньги в России ассоциируются с негативом. С самого раннего возраста детям внушали, что деньги — зло.
Советское государство объявило врагами так называемые паразитические слои: бывших помещиков, предпринимателей, банкиров. Их лишили имущества, заставили покинуть страну и даже убили. В период индустриализации в общественном сознании сформировался негативный образ «кулака» - зажиточного крестьянина.
СССР взял на себя все заботы о деньгах своих граждан. Началась прокачка, больше нормы заработать было сложно. И даже если вы заработаете, вам все равно нужно придумать, как эти деньги потратить. Предпринимателей называли спекулянтами, они осуждались и обществом, и законом.
Формировать финансовую грамотность населения в таких условиях было невозможно, да и не нужно. В ход пошли установки «Не высовывайся», «Будь как все».
Потом распался Советский Союз, в 1992 году была провозглашена свобода предпринимательства, начались экономические реформы: капитализм резко пришел в финансово безграмотную страну.
Начался период быстрого накопления капитала, а вместе с ним и разгула преступности. А когда это время прошло, о нем стали петь в фильмах и сериалах типа «Бригада». Богатство стало ассоциироваться с преступностью и кровью.
Итог: во все советское время деньги в России были чем-то постыдным, а в девяностые и двухтысячные еще и грязными и кровавыми. Это не могло не сказаться на воспитании нас и миллионов других россиян. Но сейчас совсем другое время! Пора переходить к здоровому капитализму, в котором деньги являются инструментом обеспечения качественной жизни. И уж точно нечего стыдиться.
2. Непременное желание зарабатывать сразу и много
В 1994 году «МММ» случилось с Россией. Миллионы россиян несли деньги в финансовую пирамиду, потому что их вело обещание легких денег. Тогда страна только что изменила курс, и такую общую веру в финансовое чудо можно понять.
Но совсем недавно была история с компанией «Кэшбери», которая тоже почти даром предлагала высокую доходность. Главное деньги принести. Пирамида естественным образом рухнула, и организация перестала платить своим вкладчикам.
Основное правило финансовой грамотности: чем выше доходность, тем больше риск. И чем больше рисков, тем тщательнее нужно подходить к выбору инструмента, в который вы инвестируете.
Я рекомендую ориентироваться на три параметра:
- Безопасность — насколько надежен выбранный инструмент. Здесь очень важно понимать, как именно это работает. Если бы вкладчики Cashbury попытались разобраться, откуда берется такой доход, то желания вкладывать туда было бы гораздо меньше.
- Ликвидность — насколько быстро актив можно превратить в наличные деньги. li>
- Доходность — какой процент годовых приносят инвестиции.
Стоит рассматривать эти характеристики в таком порядке: рентабельность только на третьем месте.
3. Страх использования любых финансовых инструментов
Финансовая безграмотность имеет две крайности. Первую мы уже обсуждали – желание заработать сразу много. Вторая крайность — вообще ничего не делать с деньгами и считать, что все финансовые инструменты слишком сложны и не для нас.
Статистика подтверждает боязнь россиян пользоваться финансовыми инструментами. 37% людей, имеющих сбережения, хранят их в наличных рублях. То есть деньги просто сидят и сгорают на инфляции. 42% опрошенных хранят деньги на депозитах.
Удручает количество тех россиян, которые инвестируют в ценные бумаги - их всего 0,77%. Для сравнения: в Китае инвестирует 10% населения, в США — 52%.
Не страшно вкладывать деньги, страшно вкладывать в те инструменты, в которых не разбираешься. Если вы боитесь, что с вашими сбережениями что-то случится, изучите базовую теорию: что такое инфляция, как работают банки, облигации. Вы сразу поймете, что если инвестировать в надежные инструменты, то риски минимальны.